人工加唔切通脹，點樣靠一杯咖啡錢買返保障？

近年香港人的一大感受：「加人工永遠追唔上加價速度」。根據政府統計處資料，2025 年第二季整體消費物價指數按年上升約 3.5%，而食品價格漲幅更高達 5% 以上；相反，2024 年私人企業平均加薪幅度僅 2.8%，零售、餐飲等行業更低於 2%。這代表即使努力工作，實際購買力仍在下滑。當生活成本不斷增加，單靠加薪已無法維持原有生活水平，甚至在面對疾病、意外或經濟波動時，更容易陷入財務困境。

為何需要「保障」？

保障的意思，不止是買保險這麼簡單，而是確保當收入中斷、開支突增或市場不穩時，仍有資金緩衝。例如：

• 醫療開支持續上漲：2024 年私家醫院普通病房每日收費普遍超過 HK$3,500；
• 住屋開支沉重：2025 年市區劏房月租普遍高於 HK$7,000，以入門級月薪 HK$15,000 計算，租金已佔收入近一半；
• 樓價收入比長期高企：香港需要 21 年以上不吃不喝才可「上車」，遠高於國際認為合理的 6–8 年水準。

這些數字背後的意思很清楚——生活壓力大，而且沒有財務緩衝的話，很容易被突發事件擊倒。

「一杯咖啡錢」的力量？

假設一杯咖啡約 HK$35，如果每天省下一杯咖啡錢，即 每月約 HK$1,050，一年就有 HK$12,600。雖然數字看似不大，但若將這筆錢用作購買合適的保障工具，或作長期投資累積，效益可能遠超想像。

例子一：醫療保障

用每日 HK$35，購買基礎醫療保險計劃，每年保費約 HK$12,000，已可涵蓋私家醫院基本住院費用，減少突如其來的醫療支出衝擊。

例子二：長期投資

將每日 HK$35 投資於年均回報 5% 的基金，
10年後可累積約HK$162,000；
20 年後更可達到 HK$413,000，足以作為退休或置業的首期補充資金。

90後的額外挑戰

對90後而言，通脹與人工增長之間的落差更加致命。由於樓價收入比過高，沒有家庭資助的情況下，需要多年節省才能儲夠首期。假設購買 400 萬港元的單位，即使承造八成按揭，首期仍需 80 萬港元，加上印花稅及雜費，總額接近 95 萬港元。
如果每月儲蓄 HK$8,000（即收入的 40%），無投資回報下需時約 9 年，而這段時間樓價可能已經再次上升。

因此，除了努力儲蓄，更應該透過「一杯咖啡錢」的習慣，為自己建立保險與投資的雙重保障，減少突發事件令計劃中斷的風險。

6 個步驟：實行「一杯咖啡錢」理財計劃！

計算每日可節省金額
先檢視日常開支，找出可替代或刪減的非必要消費（如咖啡、外賣、頻繁外出用餐）。

自動轉帳至專戶
將節省的金額，每月自動轉入一個專用儲蓄或投資賬戶，避免混入日常開支。

先保障後投資
優先用這筆錢購買必要的保障（如醫療保險、意外保險），確保基本風險已被覆蓋。

選擇低成本投資工具
餘下資金可投放於低成本、長期回報穩定的工具，例如指數基金（ETF）、政府零售債券。

每年檢視與調整
每年檢查保障與投資表現，並隨收入增長適度增加每月投入金額。

將額外收入納入計劃
副業收入、花紅或退稅等額外資金，也可按比例加入「咖啡錢」計劃，加快累積資本速度。

結語

人工追唔上通脹，已經是新常態。從每天一杯咖啡的金額開始，透過有紀律的儲蓄、合理的保障及長期投資，不單可以減低生活的不安感，還能在未來給自己更多選擇權。對九十後來說，這既是一種生存策略，更是一種理財智慧——細水長流，終有一日會積成一片安全網。